Android

CreditSMS helpt informele mobiele financiering structureren

masterclass informele zorg en de WMO, Ben Bugter

masterclass informele zorg en de WMO, Ben Bugter
Anonim

Mobiele handel wordt in snel tempo een van de meest kosteneffectieve, verreikende middelen om de' niet-beluste 'arme zijn eerste smaak van financiële diensten te geven. Toch zijn veel van deze diensten bijna volledig informeel, verbonden met banken noch met traditionele vormen van regulering. Een nieuw initiatief - CreditSMS - is gericht op het integreren van m-commerce met traditionele financiële managementtools, waardoor de informele formaliteit wordt geformaliseerd en de financiële scheidslijn wordt overbrugd.

De wijdverbreide populariteit van M-PESA in Kenia en GCash op de Filippijnen toont aan dat mensen overal in de ontwikkelingswereld willen graag gebruik maken van de technologieën die ze hebben (dwz mobiele telefoons) om toegang te krijgen tot de diensten die ze nodig hebben (dwz sparen, krediet, overmakingen en verzekeringen). Wat interessant is, is dat veel innovaties op dit gebied in de eerste plaats niet door bedrijfsonderzoekers maar door de 'un-banked' zelf worden ontwikkeld. In plaats van het laden van prepaid-airtime op hun telefoons, bijvoorbeeld, begonnen veel gebruikers instinctief de airtime-activeringscodes naar hun vrienden te sturen via sms, wat leidde tot een de facto airtime sharing-service.

Nog een stap verder, eindgebruikers realiseerde zich toen dat ze ofwel de zendtijd terug konden verkopen aan een zendtijdverdeler met korting of deze konden verkopen aan mensen in hun gemeenschap die geen toegang hadden tot een telefoon. In wezen ontdekten ze dat zendtijd zelf een bron van inkomsten kon zijn, en er ontstond een informeel systeem om geld over te maken. Nu systemen voor aaltime en mobiel overschrijven de norm worden, is de vraag geëvolueerd van 'Hoe formaliseren we het overdrachtsproces?' naar 'Hoe formaliseren we de complexere transacties die mogelijk worden gemaakt door mobiele overdrachten?'. Eenvoudig gezegd, hoe geven we informele operatoren en 'branchless banks' dezelfde tools als formele instellingen?

CreditSMS bouwt een softwarepakket voor financieel management voor gebruik via FrontlineSMS dat real-time communicatie tussen m-money transacties en individuele profielen. (FrontlineSMS is gratis en open source software die van een computer en een mobiele telefoon een tweewegs groepsmailing-hub maakt). Door dit te doen, kan elke gebruiker binnen een airtime- of mobiel geldoverdrachtnetwerk records over m-geldtransacties massaal distribueren en bijhouden, waardoor microfinancieringsinstellingen (MFI's), coöperaties, roterende spaar- en kredietverenigingen of zelfs uitgebreide verwantschapsnetwerken mogelijk zijn. om hun eigen 'branchless banks' over grote gebieden te besturen zonder noodzakelijkerwijs te registreren bij lokale toezichthouders.

Naast het bieden van de middelen om basistransacties bij te houden, zal het CreditSMS-platform alle noodzakelijke parameters bieden voor gebruikers om unieke transacties te creëren en te verzenden financiële pakketten via sms. Zij zullen bijvoorbeeld in staat zijn om spaardiensten te bieden door m-geld op de SIM-kaart van de lokale CreditSMS-hub te houden. Wanneer een spaarder binnen het netwerk spaargeld wil storten of opnemen, hoeft hij alleen de bijbehorende sleutelcode en het bedrag naar de hub te sms'en, waarna het verzoek automatisch wordt gecontroleerd op zijn profiel en wordt gestort of de juiste fondsen vrijgemaakt.

besparingen zijn slechts het begin. MFI's die het CreditSMS-systeem gebruiken, kunnen microleningen verdelen en geplande aflossingen via sms ontvangen, waardoor zowel de transportkosten als de tijd die traditioneel nodig is om landelijke en niet-verbonden klanten te bereiken, worden bespaard. MFI's kunnen op hun beurt de rente op leningen (meestal meer dan 25%) verlagen en hebben meer tijd om grotere klantenportfolio's over grotere afstanden te beheren.

CreditSMS biedt MFI's ook de mogelijkheid om verzekeringen en sociale zekerheid te bieden diensten aan hun klanten. Door gebruikers toe te staan ​​unieke servicepakketten te creëren en regelmatige betalingen via sms te volgen, kunnen MFI's volgen welke klanten onder welk pakket vallen en wat hun verwachte uitbetalingen zijn. Hoewel verzekeringen en sociale zekerheid in de ontwikkelingslanden misschien onnodige luxe lijken, kan toegang tot diensten als gewas, nood-, gezondheids- en levensverzekeringen de manier veranderen waarop klanten naar de toekomst kijken en risico's nemen. Niet alleen dat, maar een betrouwbaar gebruik van deze services stelt klanten in staat om credit ratings op te bouwen die hun uiteindelijke afstuderen naar de formele economie zullen aanmoedigen.

Er zijn, of natuurlijk, kanttekeningen om de toegenomen efficiëntie en het bereik van 'branchless banks' te vergemakkelijken. Waar er geen regelgeving bestaat om klanten te beschermen tegen woekerlasten, financieel wanbeheer of zelfs regelrechte diefstal, spelen beschermingsmechanismen een cruciale rol. Het succes van informele geldoverdrachtsystemen zoals Hawala, Hundi en Fei Chen laat ons echter één ding zien: het belang van vertrouwen. Neem Afghanistan als voorbeeld. Bij het ontbreken van formele bankinstellingen (en meer in het algemeen de rechtsstaat) vormden dealers van geldwissels in Kabul een vereniging op basis van kwaliteitsservice en eerlijkheid. Dealers die geld uitwisselden en die de regels van de vereniging schonden, werden uitgewezen, op een zwarte lijst gezet van de markt in Kabul en ze effectief uit de handel gehaald. Hoewel vertrouwen geen substituut is voor organen zoals de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), blijft het een krachtige en alomtegenwoordige kracht in informele economieën die niet kan worden genegeerd of verdisconteerd. Het is immers de lijm die deze informele economieën bijeenhoudt.

Hoewel elk systeem vatbaar is voor manipulatie en menselijke fouten, hebben de diensten die mogelijk worden gemaakt door CreditSMS het potentieel om de wereld te revolutioneren - en misschien te democratiseren - van financiën ten goede. Door het mogelijk te maken om letterlijk een volledige reeks financiële diensten in de hand van een klant te plaatsen, ongeacht waar ze wonen, streeft CreditSMS ernaar een van de grootste ongelijkheden van onze tijd te verminderen.

Ken Banks, oprichter van kiwanja.net, wijdt zich aan de toepassing van mobiele technologie voor positieve sociale en ecologische veranderingen in de derde wereld, en heeft de afgelopen 15 jaar gewerkt aan projecten in Afrika. Onlangs heeft zijn onderzoek geresulteerd in de ontwikkeling van FrontlineSMS, een veldcommunicatiesysteem ontworpen om non-profitorganisaties aan de basis te machtigen. Ken is cum laude afgestudeerd aan Sussex University in sociale antropologie met ontwikkelingsstudies en werkt momenteel aan een aantal mobiele projecten die worden gefinancierd door de Hewlett Foundation. Ken kreeg in 2006 een Reuters Digital Vision Fellowship en werd in 2008 uitgeroepen tot Pop! Tech Social Innovation Fellow. Meer informatie over het bredere werk van Ken is beschikbaar op zijn website op www.kiwanja.net

Benjamin Lyon is oprichter en uitvoerend directeur van CreditSMS. Hij is gepassioneerd over het gebruik van technologie om de financiële integratie over de hele wereld te verbreden. Hij studeerde af aan Rhodes Rhodes College met een diploma in Economics and International Studies, waar hij zich specialiseerde in microfinanciering en informele economieën. Ga voor meer informatie naar www.creditsms.org